Le coût réel d’un encaissement pour un petit commerçant

Sur un ticket de 100 €, un encaissement par carte en Tap to Pay vous coûte 2,10 € : 0,50 € de commission FiatFlex et 1,60 € de frais Stripe facturés sur votre propre compte Stripe. Sur un ticket de 10 €, le même encaissement vous coûte 0,39 €, soit 3,90 % du ticket. Le barème n’a pas changé entre ces deux lignes. C’est la partie fixe de 0,20 € qui a tout décidé.

Cet article reprend poste par poste ce qu’un encaissement coûte vraiment à un commerçant français, puis sépare ce que vous subissez de ce que vous décidez : le canal, le stablecoin demandé, le moment de la conversion.

Nous lançons en France : les chiffres ci-dessous s’adressent aux commerçants français, et le Tap to Pay sur iPhone y est disponible au lancement.

Le taux affiché n’est pas le coût

Un pourcentage annoncé seul ne dit rien d’un petit ticket, parce qu’il laisse dans l’ombre la partie fixe qui l’accompagne. Chez nous, cette partie fixe vient des frais Stripe : 0,20 € par encaissement en Tap to Pay, 0,25 € sur un lien de paiement. Elle ne bouge pas avec le montant encaissé.

Les 0,20 € du Tap to Pay pèsent donc 2 % sur un ticket de 10 € et 0,2 % sur un ticket de 100 €. Un rapport de un à dix sur la même ligne de barème, qu’aucun pourcentage affiché ne montre.

La conclusion pratique tient en une phrase : comparez des totaux en euros sur votre panier moyen réel, jamais des pourcentages entre eux. Un commerçant à 8 € de panier moyen et un commerçant à 80 € ne lisent pas le même barème, même lorsque c’est le même.

Les deux circuits, poste par poste

La carte. Notre commission est de 0,50 %. Les frais Stripe s’y ajoutent et sont facturés sur le compte Stripe ouvert à votre nom : 1,4 % + 0,20 € en Tap to Pay, 1,5 % + 0,25 € sur un lien de paiement, pour une carte de particulier émise dans l’Espace économique européen. Sur 100 €, cela donne 2,10 € en Tap to Pay et 2,25 € sur un lien de paiement. Sur 10 € en Tap to Pay, 0,39 €. Une carte émise hors EEE, ou une carte professionnelle, est facturée plus cher par Stripe : le taux applicable figure dans votre tableau de bord Stripe.

Les stablecoins. Recevoir des USDC ou des EURC sur Solana ne coûte rien, quel que soit le montant. Les frais de conversion n’apparaissent qu’au moment où vous convertissez en euros vers votre compte bancaire : 1 % de commission FiatFlex, des frais bancaires fixes de 0,30 USD par virement SEPA, et 0,50 % d’écart de change sur l’USDC seulement, l’EURC étant converti à parité. Ces 0,30 USD sont comptés ici pour environ 0,26 €, sur la base du taux de référence de la Banque centrale européenne du 25 septembre 2026, un euro valant 1,1403 USD, et le taux retenu est celui du jour de votre virement. Sur 100 € reçus en EURC, la conversion revient donc à 1,26 €.

Sur un petit ticket, le stablecoin ne sauve rien non plus

Un ticket de 10 € reçu en EURC et converti seul coûte environ 0,36 €, contre 0,39 € pour le même ticket tapé sur la carte. Même ordre de grandeur. Le stablecoin n’est pas la réponse au petit ticket, et prétendre le contraire serait faux.

La cause est identique des deux côtés : les frais bancaires fixes de 0,30 USD jouent pour la conversion le rôle que les 0,20 € jouent pour la carte. Un coût fixe pèse d’autant plus lourd que le ticket est petit, quelle que soit la technologie.

Grouper les conversions change l’arithmétique

Voici le levier que vous maîtrisez vraiment : les frais bancaires fixes se paient par virement, et non par vente.

Dix ventes de 10 € reçues en EURC et converties une par une supportent dix fois environ 0,26 €, soit environ 2,60 € de parties fixes, auxquels s’ajoute 1,00 € de commission. Les mêmes dix ventes converties en un seul virement forment 100 € et coûtent 1,26 € au total, soit environ 0,13 € par vente.

Rien n’a changé dans les ventes elles-mêmes : seul le moment de la conversion a bougé, et ce moment vous appartient. Conserver un solde en stablecoins ne coûte rien, le regroupement ne vous demande donc aucune dépense.

Ce qu’un litige carte coûte

Le litige est le poste que les barèmes mettent le plus rarement en avant, et celui qui fait le plus mal sur un petit volume. Notre règle est publiée : 20 € par litige carte reçu, plus 20 € si vous le contestez, ces seconds 20 € vous étant rendus si vous gagnez. Soit 20 € pour un litige non contesté, 20 € pour un litige contesté et gagné, 40 € pour un litige contesté et perdu.

Ce ne sont là que nos frais de litige. Sur un litige perdu, Stripe prélève en outre le montant contesté et ses propres frais de litige sur votre compte Stripe, et conserve les frais de traitement déjà retenus.

Un remboursement obéit à une autre logique : nous vous restituons notre commission sur le montant remboursé, mais Stripe ne restitue pas ses frais de traitement.

Un paiement reçu en stablecoins, lui, ne connaît ni litige ni rétrofacturation : un transfert confirmé sur Solana est définitif, et un remboursement consiste à envoyer un nouveau paiement.

Ce que la vérification demande

Ouvrir un compte ne coûte rien, mais passe par une vérification menée par Stripe et par Bridge : votre identité, les informations de votre entreprise le cas échéant, les contrôles réglementaires d’usage, puis un compte bancaire de la zone SEPA pour vos retraits. La liste des pièces attendues figure dans l’application.

Ce poste ne se paie pas en euros, il se paie en préparation : rassembler les pièces avant de commencer évite d’y revenir en plusieurs étapes.

FiatFlex n’est ni une banque, ni un établissement de paiement, ni un établissement de monnaie électronique. Les parties réglementées de la chaîne sont Stripe pour la carte et Bridge pour les stablecoins. Le portefeuille que nous opérons pour votre compte relève de la conservation : FiatFlex détient ces fonds jusqu’à ce que vous demandiez une conversion ou un retrait.

Nous ne publions aucun délai de versement, ni ici ni ailleurs : notre partenaire bancaire ne nous en a confirmé aucun, et un délai non confirmé est une promesse, pas une information.

Ce qui ne coûte rien

• Accepter des USDC ou des EURC : gratuit, quel que soit le montant.
• Conserver un solde en stablecoins : gratuit, aussi longtemps que vous le souhaitez.
• Retirer le solde carte vers votre compte bancaire : gratuit pour vous. Votre banque peut appliquer ses propres frais bancaires sur un virement reçu.
• Aucun abonnement, aucuns frais d’inscription, aucun matériel à acheter ni à louer.

Ce que vous subissez, et ce que vous décidez

Trois postes vous sont imposés : la partie fixe du circuit carte, le taux Stripe attaché au type de carte que votre client présente, et l’arrivée d’un litige, que vous ne choisissez pas.

Quatre décisions, en revanche, restent les vôtres.

• Le canal. Le Tap to Pay coûte 1,4 % + 0,20 € de frais Stripe, un lien de paiement 1,5 % + 0,25 €. En face à face, tapez plutôt que d’envoyer un lien.
• Le stablecoin demandé. L’EURC est converti à parité, l’USDC porte 0,50 % d’écart de change, soit 0,50 € de plus sur 100 € convertis.
• Le moment de la conversion. Groupée, elle dilue les frais bancaires fixes sur l’ensemble des ventes ; faite vente par vente, elle les multiplie.
• Le circuit. Sur 100 €, 1,26 € en EURC contre 2,10 € en Tap to Pay. Quand votre client peut payer en stablecoins, l’écart est réel.

Sur la carte seule, nous ne sommes pas les moins chers : un taux tout compris de 1,75 %, celui que SumUp affichait les 18 et 19 septembre 2026, prélève 1,75 € sur un ticket de 100 €, contre 2,10 € chez nous en Tap to Pay. Les cinq barèmes côte à côte, sur 100 € puis sur 10 €, sont dans le comparatif des tarifs d’encaissement en France, et le détail poste par poste du nôtre dans nos tarifs.

Questions fréquentes

Pourquoi un petit ticket coûte-t-il proportionnellement plus cher ?

À cause de la partie fixe. Les 0,20 € de frais Stripe en Tap to Pay sont les mêmes sur un ticket de 10 € que sur un ticket de 100 € : ils y pèsent 2,00 % dans le premier cas et 0,20 % dans le second. Le total passe ainsi de 3,90 % à 2,10 %.

Combien un litige carte coûte-t-il ?

20 € par litige reçu, plus 20 € si vous le contestez, ces seconds 20 € vous étant rendus si vous gagnez. Un paiement reçu en stablecoins, lui, ne connaît pas de litige.

Sur quoi puis-je vraiment agir ?

Sur le canal, sur le stablecoin que vous demandez à vos clients, sur le moment où vous convertissez, et sur la part de votre chiffre que vous encaissez en stablecoins plutôt que par carte. Le reste du barème est imposé.

L’ouverture d’un compte coûte-t-elle quelque chose ?

Non : ni abonnement, ni frais d’inscription, ni matériel à acheter. Il faut un compte vérifié par Stripe et par Bridge, et un compte bancaire de la zone SEPA. Il suffit ensuite de télécharger l’application : le barème appliqué est celui de la page des tarifs.