Stablecoins pour commerçants : ce que coûte la conversion en euros

Un stablecoin est un jeton numérique dont la valeur est arrimée à une monnaie : un USDC suit le dollar, un EURC suit l’euro. Chez FiatFlex, accepter des stablecoins est gratuit ; ce qui se paie, c’est la conversion en euros et le virement sur votre compte bancaire, soit 1 % de commission FiatFlex, plus des frais bancaires fixes de 0,30 USD par virement SEPA, plus 0,50 % d’écart de change si la somme est en USDC, l’EURC étant converti à parité.

La suite rend ces trois lignes concrètes : le calcul sur 100 €, celui sur 10 €, et le moment où le stablecoin ne vous fait économiser aucun centime.

Ce qu’est un stablecoin, dit simplement

Une cryptomonnaie classique change de valeur d’heure en heure. Un stablecoin est conçu pour ne pas bouger : son émetteur détient des réserves et s’engage à ce qu’un jeton vaille une unité de la monnaie de référence.

Quand un client vous envoie 100 EURC, vous recevez l’équivalent de 100 euros ; 100 USDC valent l’équivalent de 100 dollars. Vous n’avez pas ouvert de position sur un marché : vous avez reçu une somme libellée dans une monnaie que vous connaissez.

Pourquoi USDC et EURC, et pourquoi sur Solana

FiatFlex accepte deux stablecoins, l’USDC et l’EURC, tous deux émis par Circle, et un seul réseau, Solana. Les frais de réseau y sont faibles, et l’encaissement reste gratuit pour vous.

Deux jetons et un réseau, c’est un choix assumé : multiplier les réseaux multiplie surtout les façons d’envoyer des fonds vers une adresse qui ne les recevra jamais. Une seule adresse, deux jetons : votre client se trompe moins, et vous aussi.

Accepter est gratuit, c’est la conversion qui a un prix

Trois choses ne vous coûtent rien : recevoir des stablecoins, garder un solde, et retirer vers votre banque le solde issu de vos encaissements par carte. Ni abonnement, ni frais d’inscription, ni matériel à acheter.

Une seule opération est facturée : convertir en euros et envoyer le virement SEPA. Elle se décompose en trois lignes.

• 1 % de commission FiatFlex sur le montant converti.
• 0,30 USD de frais bancaires fixes par virement SEPA, quel que soit le montant. C’est un montant en dollars, converti au taux du jour du virement : les exemples ci-dessous le comptent pour environ 0,26 €, au taux de référence de la Banque centrale européenne du 25 septembre 2026, un euro valant alors 1,1403 USD. Le montant exact vous est affiché avant validation, et si le taux bouge, les totaux qui suivent bougent de quelques centimes.
• 0,50 % d’écart de change, uniquement si vous convertissez de l’USDC. L’EURC est à parité : aucun écart.

Le mot important est « fixes ». Les 0,30 USD ne bougent pas avec le montant, et c’est là que tout se joue sur les petits tickets.

Le calcul sur 100 €, puis sur 10 €

Sur 100 € reçus en EURC puis convertis : 1,00 € de commission, plus environ 0,26 € de frais bancaires, soit environ 1,26 €.

Sur les mêmes 100 € reçus par carte, notre commission est de 0,50 % et Stripe facture ses frais sur votre compte Stripe : 1,4 % + 0,20 € en Tap to Pay, 1,5 % + 0,25 € sur un lien, pour une carte de particulier de l’Espace économique européen. Total : 2,10 € en Tap to Pay, 2,25 € sur un lien.

Reprenons le même calcul sur un ticket de 10 €, converti seul :

• en EURC : 0,10 € de commission plus environ 0,26 € de frais bancaires, soit environ 0,36 € ;
• en USDC : 0,10 € de commission, 0,05 € d’écart de change et environ 0,26 € de frais bancaires, soit environ 0,41 € ;
• par carte, en Tap to Pay : 0,05 € pour nous, 0,14 € et 0,20 € pour Stripe, soit 0,39 €.

Lisez ces trois lignes ensemble : sur un ticket de 10 € converti seul, le stablecoin ne coûte pas moins cher qu’une carte sans contact. En EURC, c’est à peu près la même chose ; en USDC, c’est plus cher. Ces 0,26 € représentent à eux seuls environ 2,6 % d’un ticket de 10 €, et aucun pourcentage ne compense ce poids fixe.

Le stablecoin reprend l’avantage dans deux cas courants.

• Le ticket est élevé. À 100 €, environ 1,26 € contre 2,10 € ou 2,25 € : l’écart est net, et il se creuse à mesure que le montant augmente.
• Vous regroupez vos conversions. Dix encaissements de 10 € en EURC convertis en une seule opération, ce sont 100 € : environ 1,26 € au total, soit environ 0,13 € par encaissement. Les frais bancaires fixes n’ont été payés qu’une fois au lieu de dix.

La règle tient en une phrase : convertissez par lots, pas au coup par coup. Le barème complet, carte comprise, est dans nos tarifs.

USDC ou EURC : où passent les 0,50 %

L’écart de change de 0,50 % ne s’applique qu’à l’USDC, parce qu’il faut passer du dollar à l’euro. L’EURC est déjà en euros et se convertit à parité. Sur 100 €, cela fait 0,50 € d’un côté et rien de l’autre.

Si vous facturez en euros et que vos clients peuvent payer en EURC, demandez l’EURC. S’ils raisonnent en dollars, acceptez l’USDC en sachant ce que la conversion coûte en plus.

Qui est réglementé, et où se trouvent les fonds

FiatFlex n’est ni une banque, ni un établissement de paiement, ni un établissement de monnaie électronique. Les partenaires réglementés sont Stripe, pour les paiements par carte, et Bridge, pour les stablecoins et le virement SEPA.

Le portefeuille Solana que nous ouvrons pour votre compte relève de la conservation : les clés sont détenues pour vous, et non par vous, et FiatFlex garde ces fonds jusqu’à ce que vous demandiez une conversion ou un retrait. Le chemin complet des fonds est décrit dans carte et stablecoins, deux façons d’encaisser.

Un paiement en stablecoin ne passe pas par les réseaux carte : pas de procédure de contestation, et nos frais de litige carte ne s’y appliquent pas. Sur la carte, ils sont de 20 € par litige reçu, puis 20 € de plus si vous contestez, cette seconde somme rendue si vous gagnez. La contrepartie est réelle : un transfert envoyé à la mauvaise adresse ne revient pas.

Ce que nous n’écrivons pas

Nous ne publions aucun délai, pour aucune étape : ni pour l’arrivée d’un paiement, ni pour la conversion, ni pour le virement SEPA. Notre partenaire bancaire ne nous en a confirmé aucun, et nous n’avancerons pas un chiffre que nous ne pourrions pas tenir.

Le barème est public et s’applique tel quel, sans devis à demander.

Nous lançons en France : l’offre décrite ici, stablecoins comme carte, s’adresse aux commerçants français, et le Tap to Pay sur iPhone y est disponible au lancement.

Questions fréquentes

Faut-il détenir de la cryptomonnaie pour accepter des stablecoins ?

Non. Vous pouvez convertir chaque encaissement en euros et ne jamais garder de solde. Vous pouvez aussi en conserver une partie : c’est vous qui décidez, opération par opération.

USDC ou EURC ?

EURC si vous facturez en euros, puisqu’il se convertit à parité, sans les 0,50 % d’écart. USDC si vos clients raisonnent en dollars. Le détail est dans USDC ou EURC, lequel choisir.

Le stablecoin est-il moins cher que la carte ?

Cela dépend du ticket et de votre façon de convertir. Sur 100 € : environ 1,26 € en EURC contre 2,10 € en Tap to Pay et 2,25 € sur un lien. Sur 10 € convertis seuls : environ 0,36 € en EURC contre 0,39 € en Tap to Pay, soit à peu près la même chose, et environ 0,41 € en USDC, donc plus cher.

FiatFlex est-il une banque ?

Non. Les partenaires réglementés sont Stripe et Bridge, et le portefeuille que nous opérons relève de la conservation.

Où voir le barème et essayer l’application ?

Sur la page des tarifs, et en téléchargeant l’application.